2019年保险规模超日本

1. 2019年保险规模超日本

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每一名日本公民一出生，就背负着750万日元(合约人民币55万元)的债务。以日本现在的国内生产总值500兆日元的数目来计算，日本的债务已经是国内生产总值的1.97倍，一般国家破产大约是债务为国内生产总值的2倍，日本已濒临危险水域。一向被认为富裕的日本，为什么会出现如此的状况？追究原因，是因为高龄化社会。政府支付年薪给退休国民，以及医疗费的增加。而且在90年代以后，受经济刺激政策影响，政府开支不断膨胀。日本人口现在约1.2亿人，但因生育力不足而问题日趋严重。人口学家警告，到2050年，日本人口可能要减到8000万人。少数的下一代要担负起上一代所遗留的庞大债务，更让日本人不敢生小孩了。日本的债务主要是发行国债。最大的债主9成以上是日本银行、邮政储金、保险公司、年金基金等，这些资金当然来自民众的口袋。所以日本人现在把钱无利息(近20年间接近零利率)存到银行，等于间接持有政府债务。日本政府之所以背负如此庞大的债务还不破产，主要是国民的金融资产还很多，一般家庭的存款与股票投资等个人金融资产，加起来大约有1400兆日元。国际货币基金的估算显示，到2019年，日本债务将超越个人金融资产，个人小家将再也无法承担国家庞大的国债。也就是说，再过十年，如果日本财政没有得到改善，日本破产的可能性就很大。

2. 日本2019年保险业

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日本寿险业虽然起步较欧美稍晚，但经过100多年的发展，19世纪80年代已成为世界寿险业最发达的国家。上个世纪90年代市场规模一直居世界首位，但在1999年被美国超越，排名居世界第二位，占世界份额的26.4％，相比排名第三的英国多出2倍多。几经沉浮日本寿险公司的经营环境逐渐恶化，具体表现为各寿险公司的利润降低，合同解约增加，新的承保合同增长缓慢目前，人寿保险已经深入日本的国民生活，日本的人寿保险业已经达到一个非常发达的阶段。1996年，日本寿险公司的保费收入为29.4万亿日元，个人寿险新增加合同1219.8万件，当年市场上的主要个人寿险险种及占新增加合同件数的比重为：终身保险附加定期死亡保险23.1％；疾病保险18.0％；定期死亡保险155.5％；两全保险11.3％；终身保险8.3％。但是，自1990年泡沫经济崩溃后，日本国内由于利率降低、日元升值。尤其是从2000年至2001年，日本寿险保费收入的增长率为负3.9％，比起呈现活力的英国、法国、西班牙等国的人寿保险市场，其成长的失速非常显眼。同时，保险的签约数也自1997年以来一直趋于下降，今后随着少子、高龄化、经济发展基础环境的不断恶化，可以说日本的人寿保险业将进入衰退期。据日本生命保险文化中心1997年《全国寿险实况调查》结果显示：日本国民的家庭投保率为93％，居世界第一位；投保件数为4.9件，投保金额约1.3亿日元，年缴保费67.6万日元，占年收入的10.1％。2001年日本寿险收入占世界24.79%，占亚洲的寿险收入的77.99%。2002年，日本各保险公司的寿险保费收入已达到255118亿日元（合354553百万美元），较2001年度减少2.3％，但仍占整个日本保险业务总额的79.6％，全世界寿险份额的23.08％，居世界第二，仅次于美国。2002年度寿险承保金额为1675兆1817亿日元，是日本国民净收入的4.6倍。2003年《全国寿险实况调查》的结果是：日本国民的家庭投保率为89.6%，仍居世界第一位，投保件数为4.3件，投保金额为4698万日元，年缴保费53.1万日元，占年收入的9.2%。日本寿险市场（法定社会保险除外）主要由各家寿险公司（在日本，称为民间保险公司）、邮政局和农协共济会经营。截至1995年末，这三者当年的保费收入分别为30.8万亿日元、14.6万亿日元和3.3万亿日元；其资产分别为174.4万亿日元、92.4万亿日元和9.3万亿日元。多元化发展保险险种是保险公司经营的商品，日本寿险市场的主要险种随着寿险市场的发展此消彼长，不断变化日本寿险市场的主要险种从普通养老保险（即两全保险）到多倍型付定期养老保险（即普通养老保险加多倍的定期死亡保险），再发展成终身保险、终身保险附加定期死亡保险、年金保险，从而适应被保险人少交保费，同时又能得到更多保障的市场需求。进入20世纪80年代后，由于平均寿命的延长，人们开始对以低廉的保费获得终生保障的终身保险看好。尤其是1985年费率下调之后，销售势头由附有定期的两全保险迅速地转向附有定期的终身保险。时至今日，附定期的终身保险已占据各寿险公司主力商品的宝座，据日本生命文化中心统计，1998年新保单承保额的构成比中，附定期终身保险占50.6％。附定期终身保险的内容构成，也随着保险消费者需求的多样化而变得日趋丰富。例如：定期保险的附加险种类繁多，而且在保费付费期结束之后，还可将终身保险的保障内容转换为养老年金保险、夫妇养老年金保险、护理保险等。追溯到1957年，日本的寿险业已恢复到二战前水平。此时，保险市场的主要险种仍为普通养老保险。从1955年到1965年，日本经济以15％的年增长率递增，通货膨胀逐步加剧，家庭出现小型化，汽车普及造成交通事故频发，死亡人数剧增，市场需要以较低保费获得较高保障的死亡保险。于是1959年，日本寿险市场出现了3倍型付定期养老保险。至1965年，付定期养老保险已超过普通养老保险的市场占有率。到了20世纪70年代中叶，日本大寿险公司又相继推出10倍型、15倍型付定期养老保险，寿险赔付进一步趋向高倍率化。至1975年，普通养老保险的市场占有率已经从1965年的50.2％下降为17.7％，而同期多倍型付定期养老保险的市场占有率则从25.4％上升到39.3％，成为当时日本寿险市场的主要商品。1975年，世界第二次石油危机后，日本经济进入了相对平稳发展的时期。20世纪80年代，日本社会进入了老龄化时代，带有储蓄功能的个人年金保险和终身保险越来越受重视，付定期养老保险则开始萎缩。到了1992年，付定期养老保险的市场占有率降至11.4％，终身保险的市场占有率达23.7％，个人年金保险的市场占有率达16.1％。这样，保费较低的终身保险、终身保险附加定期死亡保险和带有储蓄功能的年金保险取代了付定期养老保险，成为该时期寿险市场的主要商品。从1982年起，寿险公司相继推出了医疗保险。从此，日本寿险市场进入了商品多元化时代。最近的新商品有三大疾病保障保险和生前给付附加险。两者都是为适应人们“保险应在生存时受益”这种生前给付需求适时推出的新型人寿保险。三大疾病保障保险不仅在死亡时，而且在确诊患癌症、急性心肌梗塞、脑中风这三大疾病时就可领取与死亡保险金同额的保险金。生前给付附加险是附加在附加定期终身保险等主力商品上，只要确诊被保险人只有6个月余生命时，就可以提前领取死亡保险金的全部或部分。这一附加险无须缴纳保费，不仅新签保单可以附加，老保单也可以中途附加。作为今后的发展动向，附加定期终身保险毫无疑问地会取代附加定期两全保险的地位。今后以20～30岁年龄段的客户为销售重点的商品也会越来越多，并通过把面向年轻人的商品作为主险，附加各种附加险，如：女性疾病附加险、门诊附加险、护理附加险、癌症附加险、年金附加险、生前给付附加险等，提高保单附加价值的方法完善商品。最近，部分保险公司推出了风险细分型的“优良体保险”。该险种是在以往的寿险承保条件之上进一步增设严格的健康条件，设定“优良体”，符合“优良体”条件的被保险人可以以更优惠的保费投保。1996年起，各保险公司可以自行规定保险分红。1999年4月起各大寿险公司可以自行规定费率，对投保多的客户提供价格优惠服务。日本生命保险公司在1999年4月成功地推出了“保险账户”。该制度是将保户家庭投保该公司的若干张保单，统归在户主的名下，进行统一管理，并给予各种优惠服务。此外，有些公司还通过保险直销来（例如：通讯贩卖等）降低成本，低价将商品投入寿险市场。为了进一步适应顾客的多样化需求，各寿险公司正在努力地进行改进商品和完善服务。又遭退保风波日本七大人寿保险公司近期宣布，由于投资收益受股价暴跌与低利率的影响以及客户的退保风潮，七大寿险公司2002年度的经营业绩进一步恶化在截止于2003年3月31日的2002年内，七大寿险公司的利润下降了大约6.7％，利润总额从2001年度的4982亿日元降到2002年度的4650亿日元（约合39亿美元）。这七大寿险公司包括日本生命保险公司、第一生命相互保险公司、住友生命保险公司、富士生命保险公司、朝日生命相互保险公司、三井生命保险公司以及安田生命保险公司。各寿险公司声称，它们少得可怜的投资收益率与平均的保单保证收益率之间存在相当大的差距。七大寿险公司的投资收益率也未达到保单保证收益率，其投资收益总额从2001年度的1.14万亿滑落到2002年度的1.07万亿。尽管日本政府近日已经向国会提交了有关避免寿险公司破产的议案，但是七大寿险公司声称它们没有下调保单保证收益率的计划。据悉，该议案旨在让寿险公司下调保单保证收益率、暂缓退保。鉴于各寿险公司的保单受欢迎程度已大不如前，除规模最大的日本生命保险公司外，其他六大寿险公司在2002年均因保单终止而支付的退保费远远超过了其销售的新保单的价值。七大寿险公司支付的退保费由2001年度的107.63万亿降到2002年度的100.74万亿，同时销售的新保单的价值也由90.92万亿下降为85.14万亿。七大寿险公司的保费收入也相应从2001年度的18.44万亿下降到2002年度的16.88万亿。而寿险保单终止的速度放慢成为2002年度寿险公司惟一的亮点。在投资市场上，日本七大寿险公司在2002年度享有2.25万亿未实现的债券收益，较2001年度的1.4万亿的收益相比有了大幅提高。考虑到日经指数在2002年下跌了27％，七大寿险公司在债券市场的未实现收益也是对其在股市上拥有的2698亿日元未实现损失的弥补。在七大寿险公司中，只有日本生命保险公司和富士生命保险公司宣布在股市上拥有未实现的收益，其中日本生命保险公司的未实现收益数额为6690亿日元，富士生命保险公司未实现收益数额为37亿日元。

3. 日本保险业的发展趋势

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日本的节骨眼上：日本经历了十多年的经济低迷期，前有美国依然强盛，后有中国持续崛起，在这种国际背景下，加之日本老龄化、产业空心化等现象，这个岛国的未来前景让不少学者专家担心。但是，只要你走进日本，你就会感到，在未来的国际竞争中，日本很可能仍然会走在前面。日本强于欧美之处到底在哪？日本以不同于欧美资本主义的探索，开创了独特的堪称“日本特色”的发展模式，这种模式使得日本民族的凝聚力很强，始终处于一种居安思危的勤勉之中。我们可以在其结合实际国情的基础上总结出一套日本强于欧美的特征。第一、重和谐胜过竞争，使日本可以长期保持稳定的社会环境。数百年来，资本主义的高速发展主要切入点就是引进竞争。但日本社会明显将和谐置于竞争之上，不占“天时”与“地利”的日本，就是靠“人和”发展到今天。甚至可以说，“同舟共济”是这个后发资本主义国家的最大法宝。日本式和谐最重要的制度体现就在以“合作”为特征的企业管理模式，包括所谓“三大神器”：“终身雇用”、“年功序列工资”和“企业工会”的企业体制。日本的税制、公交及全民保险等都在想方设法缩小人与人之间的贫富差距，成为社会和谐的基石。尽管这些使日本在世界革命大潮中未能显山露水，但贫富差距的减少，使日本少有欧美国家式罢工、阶层冲突等等，更能确保其长期发展所需要的社会稳定。更重要的是，相比于欧洲各国移民融合问题、美国国内的文化和种族冲突，日本社会的稳定性显出了更强的国家发展优势。第二、重团体胜过个人，使日本可以尽量多地避免精英主义。日本是一个高度的“组织社会”，一个人上班靠企业组织，下班有街道町会组织，休假时还有防灾消防团、爱好小组等。为了培养这种团体意识，日本“从娃娃抓起”，比如，“三人两脚”的游戏、几十个学生站列一排跳大绳，等等。日本中小学的运动会，完全没有个人项目，赛跑都是接力赛，所有项目都是按组计分。这与一般运动会的精英原则不同，足见日本强制性培养团体意识的力度。个人主义、自由竞争等对于日本国情而言，似乎是一种奢侈品，日本无福享受。这样更容易形成国家集体发展的团队精神。第三、重政府胜过市场，使日本可以发挥管理型资源配置的优势。日本作为后发的资本主义国家，政府主导是其最重要的特色，其主要依据是“市场失灵论”和“后发优势论”。有人将日本这种“有组织的市场经济”归类为“管理型资本主义”，这与上述日本模式前两点特征具有配套性，也能保证日本在未来更有可能规避大规模的经济危机。“循环型社会”的优势从国家竞争的角度看，日本在建立“可持续发展的循环型社会”上已捷足先登。现在，日本1美元GDP耗能仅有美国的37%、中国的13%。而以美元为单位GDP的温室气体排放量，日本只有美欧的一半左右。无论是节能，还是减排，无论是现状，还是趋势，日本都牢牢保持着国际领先地位。早在20世纪80年代末，日本就开始探讨向循环经济的转型，1997年7月日本政府正式提出“创造资源循环型社会”。最近，油价与环保的双重压力，将日本推到国际舞台前沿，节能环保成为“国际社会希望日本发挥作用的领域”，为日本带来了商业与道德的好处，并进一步帮日本走向“大国化”。同样重视人文精神日本的国民素质在国际社会常获好评，如“和为贵，忍为高”，大家都觉得讲和气、讲礼貌、能忍耐是一种有教养、有身份的象征。再如“勤俭昌，淫逸亡”。那种“跑着挣钱不如站着挣钱，站着挣钱不如躺着挣钱”（不劳而获）的观念在日本很难生存。还有“诚为本，信为先”。日本有个词叫“和平傻子”，意思是环境太和谐、平稳了，人们遇不到坏人，慢慢会不懂得防范，因此，日本电视台故意制作节目，偷拍日本人到各国去如何被人坑，但这些被坑的人在节目中又都是“正面人物”，他们需要的是如何防止被坑，而不是教人去坑人。这些国民素质的培养，不仅使日本社会保持着良好的风气，而且不断为日本国民的国际地位加分。因为生态变化、气候变暖等诸多非传统的因素，各国都面临着经济转型的挑战，很明显，在日本所具有的特点中，有不少与转型的需要相符，这样，日本不需要太多大规模的社会调整，也可以省下大量的机会成本，使其未来的发展有着较强的后劲。近来，许多朋友都注意到日本发展具有的这种方向性特征和低调、务实的作风。在中国探寻可持续发展的时候，我们需要更加重视日本这个邻居。

4. 日本保险业 政策支持

当前，我国保险业的发展受到多重力量的综合影响，前景光明但也不乏诸多变量。2016年我国保险市场规模先后赶超德国、法国、英国、日本，跃居世界第2位。保险业实现跨越式发展，‘变大’、‘变强’的同时，也将‘保险业姓保’的理念根植下来。据前瞻产业研究院《中国保险行业市场前瞻与投资规划分析报告》数据显示：2016年，全行业实现原保险保费收入3.1万亿元，同比增长27.5%。几大因素支撑保险业的高速增长：首先，国家政策更加重视保险行业，从国务院新国十条的出台到不同部委和保监会在不同层面对保险行业的支持，把保险业发展战略作用上升到了前所未有的高度。其次，保险机构本身取得了巨大发展。过去5年，保险机构主体数量、机构在金融市场的活跃度、保险机构服务实体经济、承保金额和承保范围扩大等，都体现了保险行业的快速发展。最后是保险业的社会认知度快速提升。消费者更加了解保险，并且进一步接受和转化为主动寻找保险保障。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

5. 日本保险业的发展趋势

日本的节骨眼上：日本经历了十多年的经济低迷期，前有美国依然强盛，后有中国持续崛起，在这种国际背景下，加之日本老龄化、产业空心化等现象，这个岛国的未来前景让不少学者专家担心。但是，只要你走进日本，你就会感到，在未来的国际竞争中，日本很可能仍然会走在前面。日本强于欧美之处到底在哪？日本以不同于欧美资本主义的探索，开创了独特的堪称“日本特色”的发展模式，这种模式使得日本民族的凝聚力很强，始终处于一种居安思危的勤勉之中。我们可以在其结合实际国情的基础上总结出一套日本强于欧美的特征。第一、重和谐胜过竞争，使日本可以长期保持稳定的社会环境。数百年来，资本主义的高速发展主要切入点就是引进竞争。但日本社会明显将和谐置于竞争之上，不占“天时”与“地利”的日本，就是靠“人和”发展到今天。甚至可以说，“同舟共济”是这个后发资本主义国家的最大法宝。日本式和谐最重要的制度体现就在以“合作”为特征的企业管理模式，包括所谓“三大神器”：“终身雇用”、“年功序列工资”和“企业工会”的企业体制。日本的税制、公交及全民保险等都在想方设法缩小人与人之间的贫富差距，成为社会和谐的基石。尽管这些使日本在世界革命大潮中未能显山露水，但贫富差距的减少，使日本少有欧美国家式罢工、阶层冲突等等，更能确保其长期发展所需要的社会稳定。更重要的是，相比于欧洲各国移民融合问题、美国国内的文化和种族冲突，日本社会的稳定性显出了更强的国家发展优势。第二、重团体胜过个人，使日本可以尽量多地避免精英主义。日本是一个高度的“组织社会”，一个人上班靠企业组织，下班有街道町会组织，休假时还有防灾消防团、爱好小组等。为了培养这种团体意识，日本“从娃娃抓起”，比如，“三人两脚”的游戏、几十个学生站列一排跳大绳，等等。日本中小学的运动会，完全没有个人项目，赛跑都是接力赛，所有项目都是按组计分。这与一般运动会的精英原则不同，足见日本强制性培养团体意识的力度。个人主义、自由竞争等对于日本国情而言，似乎是一种奢侈品，日本无福享受。这样更容易形成国家集体发展的团队精神。第三、重政府胜过市场，使日本可以发挥管理型资源配置的优势。日本作为后发的资本主义国家，政府主导是其最重要的特色，其主要依据是“市场失灵论”和“后发优势论”。有人将日本这种“有组织的市场经济”归类为“管理型资本主义”，这与上述日本模式前两点特征具有配套性，也能保证日本在未来更有可能规避大规模的经济危机。“循环型社会”的优势从国家竞争的角度看，日本在建立“可持续发展的循环型社会”上已捷足先登。现在，日本1美元GDP耗能仅有美国的37%、中国的13%。而以美元为单位GDP的温室气体排放量，日本只有美欧的一半左右。无论是节能，还是减排，无论是现状，还是趋势，日本都牢牢保持着国际领先地位。早在20世纪80年代末，日本就开始探讨向循环经济的转型，1997年7月日本政府正式提出“创造资源循环型社会”。最近，油价与环保的双重压力，将日本推到国际舞台前沿，节能环保成为“国际社会希望日本发挥作用的领域”，为日本带来了商业与道德的好处，并进一步帮日本走向“大国化”。同样重视人文精神日本的国民素质在国际社会常获好评，如“和为贵，忍为高”，大家都觉得讲和气、讲礼貌、能忍耐是一种有教养、有身份的象征。再如“勤俭昌，淫逸亡”。那种“跑着挣钱不如站着挣钱，站着挣钱不如躺着挣钱”（不劳而获）的观念在日本很难生存。还有“诚为本，信为先”。日本有个词叫“和平傻子”，意思是环境太和谐、平稳了，人们遇不到坏人，慢慢会不懂得防范，因此，日本电视台故意制作节目，偷拍日本人到各国去如何被人坑，但这些被坑的人在节目中又都是“正面人物”，他们需要的是如何防止被坑，而不是教人去坑人。这些国民素质的培养，不仅使日本社会保持着良好的风气，而且不断为日本国民的国际地位加分。因为生态变化、气候变暖等诸多非传统的因素，各国都面临着经济转型的挑战，很明显，在日本所具有的特点中，有不少与转型的需要相符，这样，日本不需要太多大规模的社会调整，也可以省下大量的机会成本，使其未来的发展有着较强的后劲。近来，许多朋友都注意到日本发展具有的这种方向性特征和低调、务实的作风。在中国探寻可持续发展的时候，我们需要更加重视日本这个邻居。
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