寿险的发展现状

1. 寿险的发展现状

进入2015年，大小险企走入了两个极端：大型寿险公司集体转型发力个险渠道、提升业务价值；部分中小型寿险公司则选择以理财型保险产品占领银保市场、加强流动性、扩充保费规模。两种不同的经营模式令稳固的寿险市场格局出现裂痕。7家寿险巨头（国寿、平安寿险、新华、太保寿险、人保寿险、太平寿险、泰康）此前拥有接近80%的市场份额，在2014年年末下降到了73%，如今已滑落至60%；而17家中小保险公司去年保费规模同比大增100%以上。在传统保险公司还在固有市场耕耘时，“互联网+”概念令保险市场充满变数，也充满惊喜。中国平安几年前就开始按照互联网企业的愿景来求得自身发展，如今已经业绩斐然；众多中小保险公司还学习互联网思维大力发展新兴保险产品，保费规模因此获得迅速发展。从投资角度看，互联网保险将是下一个成长十倍的“大风口”。进入2015年，按照保监会统计，在寿险行业保费规模达1.6万亿之际，大小险企走入了两个极端：大型寿险公司集体转型发力个险渠道、提升业务价值；部分中小型寿险公司则选择以理财型保险产品占领银保市场、加强流动性、扩充保费规模。两种不同的经营模式令稳固的寿险市场格局出现裂痕，巨头寿险市场份额一再缩水，今年前两个月，7大寿险公司市场份额从年初的73%滑落至60%；而中小型寿险公司保费规模则是一飞冲天，实现翻倍的增长。保监会数据显示，去年一共有17家寿险公司保费规模同比增长超过100%。

2. 寿险与传统行业对比

为您转载以下资料，希望有所帮助。——摘自麦肯锡公司研究报告《积极发展寿险行业，促进中国经济持续增长及社会和谐稳定》中国政府应该明确今后10～15年寿险行业的发展目标，包括从宏观上充分发挥寿险行业对社会的保障功能；保险深度和保险密度达到中等发达国家水平；寿险公司和养老险公司成为资本市场主要的机构投资者；整个金融体系的结构更趋合理等。具体目标的设定可以体现为人均净保费、保险类产品占家庭总资产的比重、城镇及农村人口的寿险覆盖率、寿险公司所持资产同其他金融机构所持资产的相对比重等。在明确行业发展目标的前提下，政府还应该考虑采取以下五项措施以促进寿险业的健康发展。教育市场要想充分挖掘寿险业的潜力，中国政府首先应该考虑对消费者开展普及性教育，让人们了解寿险产品有何价值和作用、如何使用。毫无疑问，包括电视和报纸在内的大众传媒在这一过程中所起的作用至关重要，而中国政府在引导和利用大众传媒进行消费者教育方面又具有得天独厚的优势。政府的社保机构还应该尝试与个人直接进行沟通，具体方式可以是向个人寄送年度个人社保状况通知，该通知需阐述个人的社保福利状况以及可能存在的资金缺口，并且以清晰、明确的方式告知寿险产品如何能够解决资金缺口问题。中国是一个人口众多的国家，不同消费群的需求截然不同，因此教育中国消费者的方法应该有针对性，做到因人而异。在城市地区，中国政府的工作重点主要应该是向有购买力的大众消费者沟通寿险的价值和用途。在大众消费者内部，又应该进一步做到有针对性，例如重点针对中老年消费者的医疗及退休养老方面的需求、年轻人的保障性需求、广大民工的意外保障和工伤保障需求等进行宣传和教育。在农村地区，由于寿险的渗透率较低，人们往往连寿险的基本功能都不了解，因此跟城市地区相比，政府需要花更大的力气开展宣传工作。政府可以考虑在推广农村合作医疗制度的同时首先教育那些最有可能购买寿险产品的消费者，包括那些经济状况相对较好的农村消费者、失地农民以及乡镇企业的农民等。此外，政府还可以考虑将保险教育纳入中小学教学大纲，通过正规教育帮助中小学生树立正确的保险观念。拓展寿险在农村及落后地区的覆盖面中国政府应当寻找有效途径，鼓励寿险公司将业务拓展到农村及落后地区。拓展寿险在农村及落后地区的覆盖面并不是指专门服务于农村的贫困人口。事实上，纵观全球100多年的商业寿险历史，无论在城乡，商业寿险公司还从没有在服务最低收入的10％～20％的人群中有过成功的记录。因此，在农村及落后地区拓展寿险的覆盖面主要是指在这一独特市场上挖掘那些力所能及购买商业寿险的消费者的潜力。传统的商业寿险分销渠道在拓展农村及落后地区业务方面面临很多挑战，代理人分销渠道成本、保单维护和服务成本过高，保险公司难以盈利，因而制约了保险公司拓展农村业务的积极性。发展农村业务，需要更具有创新性，而政府的有效推动也是关键的成功因素之一。从国外的案例来看，在农村地区发展寿险业务的模式可以采取多种形式，包括通过监管政策强制要求保险公司开展农村业务、利用非政府组织覆盖农村寿险市场以及建立创新的企业合作业务模式等。在这方面，印度和菲律宾的实践能够给我们很多启示。有效开拓农村市场是需要付出成本的。一方面，保险公司在农村地区的服务成本增加，另一方面，对于保险公司和监管机构而言还会新增加合规监控成本。从确保寿险行业健康发展和保险公司效率的角度来看，这些额外的成本是不应该强加给保险公司的。而且，仅靠保险公司单一商业化模式运作来发展农村寿险市场是远远不够而且很难持久的。农村寿险业务的发展迫切需要政府的推动和更多的创新模式。政府可以通过利用现有的各级农村机构和人员帮助推介寿险产品以降低寿险在农村地区销售的渠道成本、减免农村保险业务的税收负担、帮助农民分担部分保费等各种方式推动农村寿险业务的发展。各商业保险公司也应该积极创新，开发适合农村地区的保险产品、确定适当的目标客户群和价值定位，尝试建立一个有效、盈利的农村业务模式，从而转变寿险企业的思想观念，从过去单纯履行在农村地区的寿险义务转变为将农村视作一个有利可图的市场。除此之外，政府还可以考虑利用商业保险公司的专业技能帮助政府更有效地管理一些社会保障项目，如参与管理农村的合作医疗保障体系等。加强监管者的力量发达国家的经验表明，一个强有力的监管当局对于寿险业的健康快速发展至关重要。保险监管当局通过认真有效的监管，将有能力确保各个保险服务提供商拥有雄厚的实力，并将保险企业破产的可能性和成本降低到最小程度——保险企业破产不仅会使大众丧失对该行业的信心，而且由于个人的退休资金储备减损，社会和政府的负担也会加重。同样，加强监管力度还有利于打击不合理、不合法的保险销售活动，而正是这类非法行为严重影响了消费者的信心。有效的监管对于经营良好的保险公司来说大有裨益，因为它能帮助维护保险行业的整体形象，并有利于创造一个适合优秀保险公司充分发展的良好环境。作为中国政府的重要机构，保监会的首要工作是监督寿险企业的财务“健康”状况和风险管理体系，从而将财力最薄弱、风险最高的保险企业“隔离”起来。其次，保监会还需要加强对产品设计的监管，杜绝过高的收益承诺、不合理的定价和无法兑现的预期回报承诺，并消除让客户费解或对客户不利的保险合同。第三，保监会应提高分销质量，鼓励渠道多元化。事实证明，独立代理人和保险中介机构往往能提供更好的服务，从而提升行业的服务水准。第四，保监会还应该有效监管某些特定渠道授权销售的产品类型。另外，还应大力倡导行业最佳典范，推动国内保险公司与外国保险公司竞争，而外国保险公司往往在产品开发、风险管理、资产管理、销售和营销、核保等方面具备扎实的技能。此外，随着监管水平的提高，保监会可以根据不同保险公司的技能水平采用基于风险和能力的、更灵活的监管方式。中国的金融服务企业（如中信和平安）正逐步扩大其业务领域，金融产品也在逐步走向整合，要管理好不断整合的金融市场和规模庞大的金融企业，需要各金融行业的监管者更好地协调工作。随着这些金融业务的不断拓展加上各金融行业所面临的风险比较相似，中国政府应鼓励证券、银行和保险行业的监管者相互协调，在必要时实施跨行业监管措施。可喜的是，中国政府已经开始通过“联席会议”的机制来实现保监会、证监会和银监会之间的协调。随着金融监管的加强，类似的合作还将越来越紧密。保险监管者和政府其他部门的沟通和合作也是促进寿险业发展的重要因素。要想充分发挥商业保险对社会保障的补充和加强作用，光靠保监会的推动是远远不够的，还需要如财政部、民政部、卫生部、劳动和社会保障部、国家税务总局等部门间的协调和共同推动。例如，目前保险法规定商业保险公司不能介入社会保险，因此就连商业保险公司介入农村合作医疗的试点也缺少法律依据。另外，政府为低保人群提供资助购买商业保险又违反了国家对救助资金无需课税、不能营利的要求。因此，只有在政府及国家各有关部门在就商业保险的作用达成一致认识的基础上，才有可能完善相应的法律法规，建立新的模式，促进商业寿险充分发挥其社会效益。创造商业机遇，放宽投资限制中国政府应当为国内寿险业创造更多的商业和投资机会。例如，中国可以从社会养老保险金开始入手，放宽相关监管规定，允许大众用购买社会养老保险的资金购买年金产品，从而为寿险行业创造更大的市场机会。同时，在政府的许可下，保险企业应在更广阔的领域内开展投资活动，从而实现更丰厚的回报。如此一来，保险企业就能为投保人提供更高的收益以及更好的退休资金积累，从而更好地填补政府社保体制的资金缺口。为了刺激保险企业在国内进行投资，中国政府必须考虑放宽对保险企业投资领域、投资产品等方面的限制。首先，中国政府应鼓励寿险企业投资于中国最急需的基础设施项目。这类项目完全符合保险基金做长线投资、追求资金安全稳定的要求。此外，政府还应发行中长期债券，因为对于保险企业而言，中长期政府债券是相当不错的投资产品，有助于保险企业有效管理长期资产负债匹配，并反过来促进保险企业进一步发展长期业务。此外，中国政府应进一步放开相关规定，允许保险企业开展境外投资。中国可以考虑“分两步走”的方法：首先，允许国内保险企业利用其外汇资金购买在境外上市的其他公司的股票，然后允许这些企业做有针对性的境外投资。但是在放开之前，中国政府应确保国内保险企业的投资技能和风险管理水平达到国际水准。
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3. 寿险市场的竞争分析

[沈阳]寿险市场竞争升级年初，外资保险公司将进入沈阳。为了在洋保险到来之前“圈”到更大的市场份额，各保险公司纷纷开拓潜在客户。昨日记者了解到，沈城的寿险市场更是先行一步，各家寿险公司推出的险种已经超过了千余种，其每月的保费收入也创下了近年的新高。“相对于上海、北京等保险业务发达的城市来说，沈阳的保险市场开发远远不够，因此有着更大的发展空间。”中国平安保险公司的陈章政告诉记者，“外资保险的抢滩会使沈阳的保险市场摆脱不温不火的状况！”各家保险公司都很清楚，谁在年底前争取到更多的客户，谁就能在明年与洋保险的竞争中占得先机。辽宁省保险协会的统计资料显示，今年以来，沈阳地区每个月的寿险业务收入较去年增长了六成以上，其中，7月13日才进入沈阳市场的太平人寿仅用两个月的时间就以5002万元保险收入创造了沈阳保险界的奇迹。沈阳市人寿保险学会秘书长朱宝昌表示，在全国大多数城市的保险市场上，一家新开业的寿险公司保费年收入也就几百万元，但太平人寿业绩的“井喷”，说明了拥有了“抢滩意识”各家保险公司变得更有竞争力。太平人寿沈阳分公司开业以来，以“真诚服务，用心经营”的公司经营理念，吸引了一大批热爱寿险事业的优秀人士，建造了“高素质、高品质、高绩效”的“三高团队”，目前拥有近200人的职工队伍，在银行保险、个险、团险三个业务系列均打下了夯实的基础，特别是与各大商业银行通力合作的银行代理业务，创作造了银行保险业务的新模式，成为银行保险业务的典范。截至9月13日，公司共进保费5002万元，其中银保业务4626万元，个险业务157万元，团险业务219万元，初步实现了公司开业已始提出的打好基础，高速发展的目标。在寿险市场的激烈竞争下，人寿沈阳分公司2002年实现保费收入15亿元，占人寿辽宁省公司的三分之一，在人寿总公司系统大中城市排名第11位，位居东北副省级城市之首。(大资金积极调整哪些股票才是真正凶猛龙头？)人寿沈阳分公司自去年伊始，便加快调整经营结构和营销策略。公司举行了“首季攻坚战”、“新春开泰”竞赛等一系列活动，实施了“农村包围城市”的战略，增加了团险品种。为了大力发展兼业代理这个新的业务增长点，人寿沈阳分公司还与工行等8家金融机构签约网点359个，实际完成保费收入4亿余元。针对寿险公司银代、团险业务一定幅度的缩水现象，中国人寿一位不愿透露姓名的人士分析指出，从统计报表即可看出，此次缩减银代和团险业务的，大多数是有一定的市场、客户和资金基础的寿险公司，如泰康人寿、新华人寿、太平人寿……目前这些企业都已经正式驶进轨道，扩大保费收入，已不再是最终目的，稳健、持续对这些企业来说才是现在的发展方向，因此他们要进行经营战略转型，摒弃一部分经营成本较高的团险和银代业务。大力发展个险业务，不仅经营成本相对偏低，个险业务的期缴保费也对公司的可持续发展有重大作用，帮助企业实现经济效益最大化。截至年底，省城保险业对外资紧闭的“大门”将彻底打开。在此前夜，近期沈阳的保险市场一片热络，大地和中华联合两家财险公司先后被批准在沈设立分公司。据消息灵通人士透露，今年下半年，还将有数家新的寿险公司进入沈阳市场。据统计，目前在沈阳正式对外开设或拟开设寿险、财险的公司已经达到十余家。毫无疑问，今后的省城保险市场将是一片“血雨腥风”，不同的保险公司间会在市场、客户和人才等方面展开激烈的争夺，同时也将带给消费者更多的选择。新闻事实财险公司以品牌姿态入沈几天前，我国首家由国有独资企业吸收境外知名企业参股设立的中国大地财产保险沈阳分公司举行了揭牌仪式。与常规的开业仪式不同的是，大地财产保险与辽宁大学经济管理学院联合设立保险教学科研基地的签约仪式成了当天的主要内容。大地保险沈阳分公司总经理车驰表示，分公司是大地保险在东北地区首批设立的省级公司。无论是公司规模，还是在财险市场的占有率方面，它都处于起步阶段。对于采取这样一个别开生面的开业揭牌仪式，车驰坦率地说是为了塑造公司的品牌形象，通过吸收高校的专业学术理念提升自身的经营管理。新的寿险公司接二连三据了解，截至目前为止，辽宁保监局共批准了大地和中华联合两家财险公司在辽宁设立分公司。而面对巨大的市场“蛋糕”，新的寿险公司入沈的脚步也出现了明显加快的趋势。进入7月份以来，国内多家寿险公司突然间在沈阳变得异常活跃。7月6日上午，民生人寿在中韩大厦召开新闻发布会，宣布其正式开始筹建沈阳分公司；7月17日，太平人寿高层人士齐聚沈阳，部署下半年工作。另据了解，另一有外资参股的中资保险公司沈阳分公司筹备工作也已经进入尾声，预计不久之后，将会向沈阳的消费者提供其颇具特色的保险商品。很显然，下半年之后的沈阳保险市场的竞争无疑会更加激烈。与以往不同的是，大打“价格战”，互挖“墙脚”等方式不再作为竞争的主要手段。对于未来的沈阳保险市场，各家保险公司都将“品牌”作为制胜的法宝，形成业务互补，锁定不同的客户群，也就是说，每家保险公司的头顶都将各有一片天。新闻分析业内人士：辽沈保险市场的增量诱人来自省保监局的统计数字显示，2003年，我省实现保费收入183.3亿元，同比增长19.9％。摆在各大保险公司面前的是，一方面市场份额不断被外来竞争者瓜分，另一方面保险市场空间很大。数据显示，在发达国家，平均每个人的保费投入要占到其储蓄额度的40％，而目前沈阳市民的保费收入与存款总量比例之间还有几十倍的市场空间。省保监会：消费者将得到更全面的保险服务采访中，省保监会的有关人士表示，新的保险公司进入沈阳市场后，市场竞争无疑会变得更加激烈，这将会改变原有的几大保险公司垄断市场的格局。但总的来看，竞争加剧后，各公司会更致力于提升服务水平，推出新的保险品种，在各保险公司求得自身发展的同时，省城的消费者也将得到更全面的保险服务。专家：精心布局打响全方位争夺战明年起，外资将被批准进入沈阳的保险市场。无论在经济实力还是管理水平方面，外资保险公司的优势都是非常明显的。生命人寿沈阳分公司筹备组组长，同时兼任多家大学客座教授的李秋率先在国内提出了“保险竞争已进入后营销时代”的概念。采访中，他表示，届时，竞争将不再是中国保险业内资公司的竞争，而是发达国家先进的管理理念、先进的技术、成熟的运营机制和优质的服务手段，与发展中国家相对落后的管理之间的竞争，后营销时代需要保险公司的产品更合理，费率经算更准确，目前，各家都在精心布局，希望能够在更大程度上占有市场，这样一场拼争是真正实力的较量。
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4. 寿险的发展现状

进入2015年，大小险企走入了两个极端：大型寿险公司集体转型发力个险渠道、提升业务价值；部分中小型寿险公司则选择以理财型保险产品占领银保市场、加强流动性、扩充保费规模。两种不同的经营模式令稳固的寿险市场格局出现裂痕。7家寿险巨头（国寿、平安寿险、新华、太保寿险、人保寿险、太平寿险、泰康）此前拥有接近80%的市场份额，在2014年年末下降到了73%，如今已滑落至60%；而17家中小保险公司去年保费规模同比大增100%以上。在传统保险公司还在固有市场耕耘时，“互联网+”概念令保险市场充满变数，也充满惊喜。中国平安几年前就开始按照互联网企业的愿景来求得自身发展，如今已经业绩斐然；众多中小保险公司还学习互联网思维大力发展新兴保险产品，保费规模因此获得迅速发展。从投资角度看，互联网保险将是下一个成长十倍的“大风口”。进入2015年，按照保监会统计，在寿险行业保费规模达1.6万亿之际，大小险企走入了两个极端：大型寿险公司集体转型发力个险渠道、提升业务价值；部分中小型寿险公司则选择以理财型保险产品占领银保市场、加强流动性、扩充保费规模。两种不同的经营模式令稳固的寿险市场格局出现裂痕，巨头寿险市场份额一再缩水，今年前两个月，7大寿险公司市场份额从年初的73%滑落至60%；而中小型寿险公司保费规模则是一飞冲天，实现翻倍的增长。保监会数据显示，去年一共有17家寿险公司保费规模同比增长超过100%。

5. 中国寿险在市场上，面临的问题有哪些？

现在越来越多的人对于保险的关注程度也越来越强了，而且保险行业在国内的市场前景也比较不错。中国寿险在市场上，面临的问题都有哪些呢？

一、竞争压力非常大虽然保险行业在中国国内已经有了很好的发展前景，但是毕竟中国市场也是有一定份额的，所以保险行业的竞争本来就很激烈。所以中国人寿保险的市场竞争力还是非常大的，而且随着经济不断的发展，人们生活水平也正在不断地进步，所以对于保险的需求也在不断地增加，因此这些保险公司必须要努力的提升相应的服务，才能够满足顾客的需求，那么中国寿险就必须要去突破这种压力，不断地进行创新。

二、创新能力不强小编一直觉得创新的能力是非常重要的，不仅仅是在保险行业，在国内的任何行业其实都是这样的，因为模仿谁都会如果你能够在市场上进行创新，那么你就能够在这个市场上获得消费者的喜爱，所以你就能够在这个市场上进行领先，那么相应的这家公司的经营应该也会很不错，所以中国人寿必须要学会在国内市场上进行创新，一定要寻找适合自己的方式去提高自己的竞争能力，而且在这个过程之中，应该创新保险公司经营的模式，应该去创新去服务顾客的方式。只有这样才能够让保险公司的保险业务销量进行上升，才能够把保险公司的产品卖出去。

三、结语虽然人们对于保险的需求已经越来越大了，但是在市面上能够供大家选择的种类也特别多，所以这个时候中国寿险如何突破重重压力来提高公司的业务，降低自己的成本，就是一个需要大家去思考的问题，这些问题都是需要进行解决的。

6. 中国寿险市场目前面临的问题及挑战有哪些？

               中国寿险市场的发展的前景还是非常不错的，而我们也可以看到这个中国寿险的发展也同样是非常不错的，而且我们也可以看到随着经济在不断地发展，人们的生活水平也同样得到了很大的进步，所以现在人们对于保险购买的需求也同样在不断地增加。

              但是中国寿险市场也同样面临着非常大的问题，比如现在中国寿险的市场竞争力是非常大的，而我们也可以看到这个压力也同样是非常大的，所以中国寿险要去突破这种竞争力，同时要不断地去创新自己，所以我认为这个中国寿险这个市场面临着挑战还是非常大的。而且现在市场的竞争力也同样是非常大的，所以我认为中国寿险也同样要去不断地改变以及改善。

            而中国寿险遇到的问题就是没有去创新自己的方式同时也要去以新的方式去提高他自己的竞争力，所以我认为这一点也同样是非常重要的，并且我认为这个挑战也是非常不错的一个机会，因为可以通过这个挑战来不断地去提高自己的竞争力，让自己可以在市场中可以有着非常强大的厉害。我认为这一点也同样是值得我们去关注的事情。

             同时遇到的挑战就是现在社会上面的发展也同样是越来越好，所以我们也可以看到大家对于这个挑战也是非常重视的。而这个挑战我们也可以看到中国寿险还是要不断地去提高自己的竞争力以及改善自己。因此，我认为在现在这个社会，中国寿险还是要不断地发展自己并且也同样要不断地提高竞争力。

7. 中国寿险市场份额前三

中国保险公司的排名情况寿险公司排名情况综合分析在进入前25名的中国寿险公司中（详见附录表格3），前三名——中国人寿、平安人寿、太平洋人寿——不仅在中国被列为前三，而且他们也跻身亚洲前150家保险公司的前十名。这显示了中国保险公司在亚洲的强大竞争力我们用六项测试对在中国的寿险公司样本进行竞争力分析。Ⅰ.市场规模三家老牌中资公司——国寿、平安和太平洋——稳居规模指标的榜首。在市场规模的各项指标中，中资公司遥遥领先。虽然友邦凭借其领先一步进入国内市场的优势挤入前10名，中意人寿和中英人寿也因大量的银保业务在外资公司中居于领先地位，但与熟悉国内市场规则和中国文化的中资公司相比，外资公司在中国要达到其规模，仍需很长时间。Ⅱ.资本能力据计算的三个指标来看，排名在前的主要外资公司都是小型或中型外资保险公司。原因可能在于，中国保险业在没有得到足够资金的情况下发展迅速。在净保费和所有者权益比率中，AIG排名第一。净负债与所有者权益比率中，新华人寿排名第一位，经过几年的努力，这家偿付能力曾经不足的公司已摆脱了困境，步入稳步发展轨道。泰康、平安、太平人寿也以雄厚的资本能力入围前10名。Ⅲ.赔款准备金在这一指标中，中国公司在亚洲的排名普遍不高，原因可能在于业务扩张较快。值得注意的是，中国人寿和生命人寿两家公司不仅在市场规模指标中排名前10位，在赔款准备金充足率的分项指标中也进入前10名，说明他们对保险风险的控制能力超过其他中资公司。Ⅳ.盈利能力国内四家最大的公司——中国人寿、平安人寿、中国太平洋人寿和泰康人寿——都排在资产收益率的前列，其中三家达到最高的资本收益率和盈余。这充分体现了这些公司创造利润的强大能力。但在净资产收益率和盈利能力总排名中，居于首位的国寿则退居第6，暗示该公司在提高资本使用效率上还需要花工夫。费用率计算中，AIG仍然排名第一，只有三家中资保险公司入围前十，说明中资公司目前还存在盲目扩大规模而忽略效益的问题。值得注意的是，友邦虽然在国内寿险业的费用率排名中居于首位，但在亚洲总排名中其仅处在第116名。会计准则的差异固然是其中的原因之一，但国内市场竞争激烈，使各保险公司不得不花费大笔的营销费用来保住市场份额，也是不争的事实。赔付率指标中，位于前10名的绝大部分是成立时间不长，业务量较小的新公司，这与人寿保险业务的长期性有关，保费收入与赔付时间间隔较长，一些新公司业务尚未进入赔付高发期。Ⅴ.资产流动性流动性指标包括三个计算比率：投资资产比率、当前的流动性以及整体流动性。中国人寿及生命人寿在投资资产的比率上名列前茅，太平洋人寿处于第4位，平安人寿和泰康人寿在10名之外，说明这些大型公司在资产管理上还需要加强。在当前的流动性排名中，民生人寿、太平人寿虽然在国内进入前十名，但在亚洲的排名则在第90名以后。此外，在国内寿险整体流动性排名中，平安人寿、太平洋人寿和中国人寿跻身前十名。Ⅵ.经营稳定性经营稳定性测试包括两项指标：净保费收入变化，资本及盈余变化。净保费增长率指标上，四家大型公司和太平人寿进入前10名，说明中资公司在控制业务规模上能同时兼顾安全和发展。但是，在资本盈余变化指标上只有中国人寿和新华人寿排在前十名，这说明大部分中资公司的资本金仍未能跟上业务的快速扩张。国内寿险公司前10名分析第一名中国人寿保险股份有限公司在国内寿险公司的排名中，中国人寿在市场分额和利润两方面排名第一，赔款准备金充足率上排名第一，流动性和稳定性上分别排名第4和第7。鉴于此，虽然该公司的资本能力方面比其他保险公司略低一筹，但是从综合能力来看仍位居首位。第二名中国平安人寿保险股份有限公司平安人寿总体竞争力排名为第二位，主要因为其在市场规模上排名第2位，盈利能力排在第3位，资产流动性也很靠前，排在第5位。其他指标上，其资本能力比较靠近行业平均水平，排名第10位，赔款准备金充足率和经营稳定性则相对靠后，都在第15位。由于其净资产增长率太低，以至于公司稳定性相对较低。第三名中国太平洋人寿保险公司太平洋人寿的市场总体竞争力排名第三。这主要得益于其较强的资产流动性（第1名）、市场规模（第3名）和较高的盈利能力（第5名）。但是该公司在其他指标上的表现则略逊一筹。其中，资本能力排在第12名，赔款准备金充足率排在第13名，特别是经营稳定性，在我们所统计的25家寿险公司中排到第24名。同时，由于净资产增长率太低，导致其总体稳定性相对较低。第四名太平人寿保险有限公司太平人寿的综合竞争力在国内排在第四位。其在资本能力和盈利能力中，均排在第二位，资产流动性高（第2名），市场规模相对靠前（第6名），但经营稳定性和赔款准备金充足率表现欠佳，仅排在第19名。第五名泰康人寿保险有限公司泰康人寿的综合竞争力排在行业第五位。这主要得益于其排名第一的盈利能力。另外，该公司在市场规模和资本能力上，均排在第4位。但其他指标，如赔款准备金充足率（第18名）、资产流动性（第19名)、经营稳定性（第18名）则相对靠后。第六名生命人寿保险股份有限公司生命人寿在国内的综合竞争力排名第6，得益于其良好的稳定性和资产流动性，这两项测试中，其在行业内均排名第3位。此外，该公司的市场规模排名第8位。其它指标排名居中，略高于行业平均水平。其中，资本能力排名为10位，赔款准备金排名第12位，盈利能力排名为第12位。第七名中宏人寿保险有限公司中宏人寿是国内首家中外合资寿险公司，其综合竞争力排名在第7位。其中，经营稳定性排在第2位，资产流动性排在第6位，盈利能力排在第7位，赔款准备金排名第8。另外两个指标——市场规模和资本能力——排名比较靠后，分别为第17位和第15位。第八名新华人寿保险股份有限公司新华人寿作为一家全国性大型保险公司，其综合竞争力排名在第8位。新华人寿的优势在于其市场规模（第5名）、经营稳定性（第8名）和盈利能力（第9名），但其资本能力（第20名）、流动性（第17名）、赔款准备金（第24名）则相对靠后。第九名太平洋安泰人寿保险公司太平洋安泰人寿是由中国太平洋保险公司与美国安泰保险集团合资成立的保险公司，其综合竞争力排名第9。比较突出的表现在于其稳定性（第6名）、赔款准备金充足率（第6名）；表现尚好且超过平均水平的是盈利能力（第11名）和资产流动性（第12名）；但在资本能力（第19名）、市场规模（第20名）等方面则表现较弱。第十名美国友邦保险有限公司作为唯一一家获准在中国经营保险业务的外资独资寿险公司，友邦的竞争力主要来源于其资本能力、盈利能力和市场规模，比较突出的表现在资本能力（第1名）、盈利能力（第5名）、市场规模（第7名）。稳定性（第10名）和资产流动性（第13名）也都表现良好。其不足主要表现在赔款充足率排名较低（第25名）。
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8. 保险业的规模发展趋势

中国保险业现状与发展前景的分析中国保险业现状与发展前景的分析本文已作为国际经济学作业上交至导师处作者地址：河南工业大学经济贸易学院2004级经济学类邮编：450001摘要纵观我国保险业20多年的发展，中国保险市场虽然取得了很大成就，但是与发达国家相比仍然有很大差距。加入WTO后，中国保险业面临着难得的机遇和前所未有的挑战。本文就中国保险业的现状、发展趋势和前景作出分析，同时提出加入WTO后应采取的对策。关键词：保险业现状发展趋势挑战潜力对策一、中国保险业的发展状况及发展趋势改革开放以来，中国保险业的发展取得了一系列成果。一个以国有保险公司为主体，中外保险公司并存，外资保险公司争相入市，多家保险公司竟争发展的保险市场新格局已初步形成。但是与发达国家相比，中国的保险业与之存在着巨大的差距。（一）中国保险业在开放中不断发展壮大，取得了一系列成果1、业务快速发展。自1980年恢复国内保险业务以来，中国的保险业保持了持续快速、健康发展的良好势头。2003年保费总收入达到3880.4亿元，比上年增长27.1%，相当于1999年的2.8倍；保险业总资产达到9122.8亿元，比上年增长41.5%；保险资金运用余额达到8739亿元，比上年增长51.4%。2003年保险密度为287.44元（即每个公民的平均保费），保险深度为3.33%，中国保险业呈现出蓬勃发展的良好局面。2、市场体系逐步健全。截至2003年底，全国共有保险公司61家，其中中资保险公司24家，外资保险公司37家。按业务性质分，财产保险公司25家，人身保险公司30家，再保险公司5家，政策性保险公司1家。此外还有6家保险集团(控股)公司，2家保险资产管理公司。专业保险中介机构705家，其中保险代理公司507家，保险经纪公司115家，保险公估公司83家，保险从业人员达到150万人。3、体制改革进展顺利。中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司等国有保险公司股份制改革取得了重大进展。部分股份制保险公司通过吸收外资和民营资本参股，股权结构得到优化，治理结构逐步完善，经营管理水平进一步提高。保险资金运用管理体制改革取得突破。经国务院批准，中国人保控股公司和中国人寿保险集团公司分别设立了保险资产管理公司，把保险资金实行了专业化管理和集中统一运用。在探索保险资金管理改革方面迈出了重要步伐。4、法律法规初步完善。1995年《中华人民共和国保险法》颁布实施，标志着中国保险业进入了有法可依、依法管理阶段。为适应中国加入世贸组织的需要，2001年国务院颁布了《外资保险公司管理条例》，中国保监会积极清理了与世贸组织规则不符的法律法规和规章。2002年颁布实施了新的保险法，与此同时中国保监会依据新保险法的有关规定，先后制定、修改了保险公司管理规定等一系列配套的规章和制度。一个适合中国保险市场发展的法律法规体系已经逐步形成。5、保险监管逐步与国际接轨。偿付能力监管迈出了实质性的步伐，颁布了《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，建立了偿付能力预警指标体系，符合中国国情的偿付能力监督制度框架初步建立。与此同时，实施了《财产保险公司分支机构监管指标》、《财产保险公司分险种监管报表》以及《人身保险新型产品精算规定》等一系列监管规章。加强了保险业监管的制度建设。（二）与发达国家相比，我国的保险业就以下几个方面与之存在着巨大的差距1、从保险业发展的规模上看，我国保险公司的数量、保费总收入和资产总量都相对很少。规模是行业和企业发展水平的基本标志，从各方面的统计数据应该看到，我国保险业还处在起步阶段。2、从保险深度和保险密度上看，我国在这两方面都处于相当低的水平，与发达国家相距甚远。保险深度是一个国家和地区年保费收入与同期国内生产总值之比。目前，发达国家保险市场的保险深度已达10%左右。而我国2000年的保险深度为1.8%。保险密度指标是指人均保费。发达国家已达2000---3000美元，日本高达4600美元。而我国人均保费只有127.7元，约15美元，美国1600美元，人均保费是中国的107倍，日本是中国的307倍。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。3、从我国民众对保险业认识的程度上看，保险观念还较差。人们对保险在稳定社会经济，维护个人切身利益上的作用认识不够。主动买保险的个人寥寥无几，整个保险业，特别是人身保险是个买方市场，迫使百万保险推销大军四处奔波，推销保险产品。保险作为市场经济的产物，作为社会的稳定器，必须让人们从切身利益上认识其作用。（三）根据市场经济发展的一般规律和20多年来我国保险业发展的实际状况，预计在未来一个较长时期内，我国保险业将出现以下发展趋势1.保险市场体系化。从1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来的情况来看，建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。2.经营业务专业化。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司。与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。3.市场竞争有序化。从1997年开始，人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止，中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。4.保险产品品格化。在逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌＋价格＋服务，这就是品格化。就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。5.保险制度创新化。根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。6.经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下，国内各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式集约化发展，追求经济效益最大化。7.行业发展国际化。在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路。中资保险公司也会到国外设立分支机构，加强与国际保险（再保险）市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。8.从业人员专业化。在国内外同行竞争的背景下，客观上对保险从业人员提出了更高的要求，各商业保险公司将更加重视人才的培养，既要培养适应国内保险业务发展需要的核保师、核赔师、精算师、专业人才，更要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的外向型的人才。二、中国保险业的发展面临着前所未有的挑战，同时自身又存在巨大的潜力加入WTO后，中国保险业面临着前所未有的挑战，同时中国保险业自身又存在巨大的潜力。（一）中国保险业的发展面临着前所未有的挑战1、外资保险公司的进入，加强了保险市场竞争程度，导致保险企业保费利润率的迅速下滑。2、造成一部分保费外流。尽管1995年实施的《保险法》第102条规定了“保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境地内的保险公司办理”，但实际操作时，难度比较大。目前保险监管部门要求外资保险公司自留保费不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保费可以由外资历保险公司安排再保险。3、与国内保险公司争夺一定的市场份额。外资保险公司客观上有着资金实力雄厚，管理先进，技术服务水平较高的优势，目前尽管在业务经营范围上还受到一定的限制，但发展势头还是比较好的。从全国的市场结构看，外资保险公司所占比重年还不到百分之一，但在开放区域内的外资保险公司的市场份额已接近10%，并有继续扩大的趋势。4、外资保险公司由于在待遇方面有着比国内保险公司优厚的条件，会造成国内保险企业一部分优秀人才流失。（二）从影响保险业的发展的诸因素看，中国保险业的发展存在巨大的潜力1、随着我国城乡居民收入的增加，恩格尔系数的不断降低，保险品作为一种特殊的金融消费品必然会逐步伴随收入的增加而日益提高。2、随着我国经济结构的不断调整，保险业必将随着金融业在国民经济中的比重提高不断增加。在当代世界经济活动中，保险业越来越具有举足轻重的作用，保险业在经济结构中所占的比重将日益增加。保险机构应充分认识到我国保险业存在的巨大市场潜力和生存空间，实现保险业从买方市场向卖方市场的转化。3、在我国社会经济发生重大变革转型时期，投保人和被保险人的范围呈日趋增长和扩大的趋势。各种意外事故屡屡发生，天灾人祸不期而至，这就为拓展保险业的发展提供了充分的依据，为保险人员推销保险，开拓业务活动创造了有利的客观条件，为保险业进一步的发展提供了更广阔的空间。三、中国加入WTO后保险业的对策面对中国保险业与发达国家的巨大差距及加入WTO后面临的挑战，我们应考虑以下对策：（一）加快对内开放保险市场的步伐，提高民族保险业的竞争力现阶段我国保险市场有两大特征，一是封闭，二是垄断。针对我国保险市场的发展状况，加快对国内保险市场开放的步伐，尽快建立一套适应市场经济的保险机制，打破封闭垄断的市场格局，放开内资保险市场，大胆的让现有保险公司都加入竞争行列，实现保险市场的充分有序竞争，并充分发展。（二）国家对保险业应实行低税政策，进一步壮大民族保险业实力。我国现行的保险公司税收标准是按照保费收入每年上缴8％的营业税、33％的所得税和15％的调节税。我国财政对保险公司实行揽底课税，一定程度上影响保险公司责任准备金的积累，从而影响保险偿付能力的提高。此外，政策给予外资保险公司超过国民待遇的某些政策，也会使中外保险公司处于不平等的竞争地位。以上都需要国家从政策上予以探讨研究。（三）改革我国国内资保险公司的保险经营体制和管理体制，尽快实现与国际惯例接轨。我国保险业产生于计划经济时代，现在内资保险公司在人事、财务等的管理上基本是旧的管理体制。由于体制僵化、待遇低，人才的使用，员工的工资收入和福利待遇还不能与外资公司相比。因此要通过改革，克服内资保险体制上的种种弊端，引进先进的管理体制和经营体制，使内资公司尽快提高企业活力，增强市场竞争力。与此同时，要尽快健全和发展有利于内资保险公司资金运用的资本市场和证券市场，拓宽国内保险业经营渠道，壮大内资公司资本实力，在积极稳妥地推进内资保险公司改革的同时，使之在公司结构和保险业务运作上尽快的与国际接轨，积极参与竞争。（四）在竞争日益国际化的保险市场上，我国保险业要想立于不败之地，必须建立全新的保险经营理念。要真正培育出具有雄厚实力和国家知名度的民族保险公司，内资保险公司必须转变经营观念，树立效益成本的经营思想，建立适应未来保险市场的内控机制，特别对承保质量、管理效率、防范风险能力、规范操作的程序等，都要实行严格管理。变粗放经营为集约经营，苦练内功，提高风险管理及技术水平。要转变单一的经营模式为多种形式的营销模式，以勇于开拓，敢于创新的精神，创造性地探索多种形式的营销手段。要学习和借鉴国外保险公司的办惯例，侧重培育中介机构和利用中介机构展业。以提高保险服务质量为手段，使自身立于不败之地。此外，国家应从政策上对民族保险公司进行扶持，在来源配置上实行倾斜政策，增强其综合实力。（五）积极开展保险科技创新活动，全面快速提升经营管理水平。保险技术创新是就保险业的业务经营上，所进行的种种富于开拓性、创造性的变革。主要包括险种创新、营销方式创新、服务项目创新等多方面。保险技术创新有利于缩小民族保险业与国际保险市场的差距，带动保险业迅速发展，最大限度地满足社会日益增长的多层次、多样化的保险需求，使我们在未来的保险市场中居于相对有利的地位。目前，就险种创新而言，我们要大力发展责任保险、医疗保险等险种，全力开拓新险种。如分红保险、变额保险、单一疾病和特定疾病保险。其次，就营销方式而言，可以学习借鉴外国保险业的经营经验，结合我们自身情况，大力发展新的营销手段和方式，尽早为开展网络保险做好铺垫。将发展网上保险作为21世纪的战略举措，为占领网上市场做好积极铺垫。（六）加快培育高素质的人才未来的竞争，归根到底是人才的竞争。民族保险业除了要注意筑巢引凤，通过尊重、优待政策来吸引人才外，更需要全方位加快现有人才的教育和培养。与此同时，要注意培育企业文化的氛围，创造和谐宽松、团结向上的环境，以增强企业的凝聚力，防止人才流失。（七）完善保险法规，强化市场监督保证保险市场健康持续发展，做到监督的全程化、动态化、持续化。同时，要加快制定入前后的相关法律法规，包括修改和完善《保险法》，对内外保险公司应实行统一监督，在监督目标、指标、手段上应避免双重标准，切实有发挥国家保险监督的职能作用。参考文献：1.乔桂明：《中国保险业发展战略研究》复旦大学出版社2003-12-012.3.魏华林、俞自由、郭杨:中国保险市场的开放及其监管。《保险研究》,1998(7)、(8)、(9)作者地址：河南工业大学经济贸易学院2004级经济学类邮编：450001
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